청년도약계좌 만기 수령액, 5년 채우면 실제로 얼마 받나

핵심 요약

청년도약계좌 만기 수령액은 원금 + 이자 + 정부기여금을 더한 금액입니다. 이 글은 60개월 동안 매달 같은 날 넣고, 금리는 5년 동안 그대로, 이자는 단리라고 보고 계산했습니다.

월 70만원을 똑같이 넣어도 금리와 기여금 조건에 따라 만기 금액이 358만원 넘게 벌어집니다.

청년도약계좌 만기 수령액 계산 기준

계산식은 세 개입니다.

1. 원금 = 월 납입액 × 60
2. 이자 = 월 납입액 × 연금리 ÷ 12 × 1,830
3. 기여금 = 월 기여금 × 60

1,830은 매달 넣은 돈이 만기까지 이자를 받는 개월 수를 모두 더한 값입니다. 첫 달에 넣은 돈은 60개월, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 동안 이자가 붙으므로 60+59+…+1 = 1,830입니다. 비과세라서 이 이자를 세금 없이 그대로 받는다고 봤습니다.

나무위키 기준으로 청년도약계좌는 판매가 끝났고, 2026년 6월 22일 청년미래적금이 새로 나왔습니다. 그래서 이 계산은 이미 가입해 붓고 있는 사람이 만기 금액을 가늠하는 용도입니다. 두 상품 사이에서 고민 중이라면 몇 개월 부었나로 갈리는 청년도약계좌·청년미래적금 갈아타기 판단을 참고하세요.

사례 1: 월 70만원을 5년 채우고 기여금 최대

조건: 월 70만원, 연 6.0%, 기여금 월 33,000원, 60개월 동안 빠짐없이 납입

1. 원금: 700,000 × 60 = 42,000,000원
2. 이자: 700,000 × 0.06 ÷ 12 = 3,500원 → 3,500 × 1,830 = 6,405,000원
3. 기여금: 33,000 × 60 = 1,980,000원
4. 합계: 42,000,000 + 6,405,000 + 1,980,000 = 50,385,000원

흔히 말하는 "만기 최대 5천만원"은 이 조건을 모두 채웠을 때의 숫자입니다. 원금 말고 더 받는 돈은 8,385,000원이고, 그중 약 76%가 이자입니다.

사례 2: 같은 70만원인데 금리 4.5%, 기여금 0원

조건: 월 70만원, 우대금리 일부를 못 받았다고 보고 연 4.5%로 가정, 기여금 0원으로 계산한 하한선

1. 원금: 42,000,000원
2. 이자: 700,000 × 0.045 ÷ 12 = 2,625원 → 2,625 × 1,830 = 4,803,750원
3. 기여금: 0원
4. 합계: 46,803,750원

사례 1과의 차이는 3,581,250원입니다. 금리 차이에서 1,601,250원, 기여금에서 1,980,000원이 벌어졌습니다. 4.5%는 비교하려고 넣은 값이고, 실제로 적용되는 기본금리와 우대조건은 가입 은행 상품설명서에서 확인해야 합니다.

사례 3: 월 40만원 납입, 기여금은 범위로 계산

조건: 월 40만원, 연 6.0%. 40만원을 넣을 때 기여금이 얼마인지는 리서치 자료로 확정할 수 없어서 0원부터 월 33,000원까지 범위로 계산했습니다.

1. 원금: 400,000 × 60 = 24,000,000원
2. 이자: 400,000 × 0.06 ÷ 12 = 2,000원 → 2,000 × 1,830 = 3,660,000원
3. 기여금: 0원 ~ 33,000 × 60 = 0~1,980,000원
4. 합계: 27,660,000원 ~ 29,640,000원

이자는 납입액에 정비례해서 사례 1의 40/70로 줄었습니다. 반면 기여금은 월 상한이 정해져 있습니다. 그래서 적게 넣는 사람일수록 만기 금액에서 기여금이 차지하는 비중이 커질 수 있습니다. 본인에게 실제로 적용되는 기여금은 서민금융진흥원 공식 사이트에서 확인하세요.

사례 4: 앞 2년은 70만원, 뒤 3년은 30만원

조건: 1~24개월차 월 70만원, 25~60개월차 월 30만원, 연 6.0%. 기여금은 납입액에 따라 달라질 수 있어 빼고 계산했습니다.

1. 원금: 700,000 × 24 + 300,000 × 36 = 16,800,000 + 10,800,000 = 27,600,000원
2. 앞 2년 이자: 이자 개월 수 합계 60+…+37 = 1,164 → 3,500 × 1,164 = 4,074,000원
3. 뒤 3년 이자: 이자 개월 수 합계 36+…+1 = 666 → 1,500 × 666 = 999,000원
4. 합계: 27,600,000 + 5,073,000 = 32,673,000원

같은 27,600,000원을 매달 46만원씩 똑같이 넣었다면 이자는 2,300 × 1,830 = 4,209,000원입니다. 앞에 몰아 넣은 쪽이 864,000원 더 받습니다. 자유납입에서는 총액만큼이나 언제 넣었는지가 이자를 좌우합니다.

내 경우 직접 계산하는 법

1. 가입 은행 앱에서 적용 금리와 월별 납입 내역을 확인합니다.
2. 연차별로 월 납입액을 정리합니다. 중간에 금액을 바꿨다면 연차마다 따로 적습니다.
3. 아래 표의 숫자를 곱해 이자를 구합니다. 계산식은 월 납입액 × 연금리 ÷ 12 × 이자 개월 수 합계입니다.

1. 원금은 실제로 넣은 금액을 모두 더합니다.
2. 기여금은 공식 사이트에서 확인한 월 기여금에 개월 수를 곱합니다. 월 최대 33,000원이면 1,980,000원입니다.
3. 원금, 이자, 기여금을 더합니다. 만기 시점은 가입한 달로부터 60개월 뒤입니다. 예를 들어 2024년 3월에 가입했다면 2029년 3월입니다.

계산이 실제와 어긋나는 흔한 사유

부분인출이 언제부터 되는지, 한도는 얼마인지, 인출분의 기여금은 어떻게 처리되는지는 이 글에서 단정하지 않습니다. 인출 전에 서민금융진흥원 공식 사이트에서 확인하세요. 아예 해지를 고민한다면 청년도약계좌 중도해지, 정부기여금 놓치는 함정 6가지를 먼저 읽어 보세요. 은행 앱에서 가입 정보를 찾는 순서는 청년도약계좌 신청방법, 은행앱 켜기 전에 챙길 순서에 정리해 두었습니다.

참고 자료

• 서민금융진흥원 청년도약계좌 상품 안내
• 금융위원회 청년미래적금 가입절차·심사일정 안내

자주 묻는 질문

Q. 청년도약계좌 만기 때 받는 이자에 세금이 붙나요?

서민금융진흥원 안내에 따르면 청년도약계좌는 이자소득이 비과세입니다. 그래서 만기까지 유지했다면 계산한 이자를 세금 없이 그대로 받는다고 보면 됩니다. 이 글의 수령액도 모두 이 기준으로 계산했습니다.

Q. 월 70만원을 5년 넣으면 정확히 5천만원을 받나요?

연 6.0% 단리에 정부기여금을 월 33,000원씩 최대로 받는다고 가정하면 50,385,000원입니다. 금리를 연 4.5%로 낮추고 기여금을 0원으로 잡으면 46,803,750원이 됩니다. 실제로는 적용 금리와 기여금에 따라 이 사이 어딘가에서 정해집니다.

Q. 지금 청년도약계좌에 새로 가입해서 만기를 채울 수 있나요?

나무위키 기준으로 청년도약계좌는 판매가 끝났고, 2026년 6월 22일에 청년미래적금이 새로 나왔습니다. KB 안내에 따르면 두 상품은 중복으로 가입할 수 없고, 청년미래적금은 해마다 6월과 12월 두 번 신규 가입자를 모집합니다. 최신 모집 일정은 금융위원회와 서민금융진흥원 공식 사이트에서 확인하세요.

이서준 · 생활정책·지원금 에디터
정부24·복지로·국세청 등 공식 자료를 직접 확인해 신청 자격·기간·금액·방법을 알기 쉽게 정리합니다. 제도 기준은 매년 바뀌므로, 신청 전 본문 ‘참고 자료’의 공식 사이트에서 최신 내용을 한 번 더 확인하시는 것이 안전합니다.

최종 업데이트: 2026년 9월 14일